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支付业前景广阔 谈垄断为时尚早

来源:证券时报 2020-08-07 09:53中投网 A-A+

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  对支付场景革命带来的变化,我们早已逐步习惯。中国移动支付市场,目前用户量和交易规模均为世界第一。以移动支付为代表的数字金融的蓬勃发展,包括了概念、界面、组织以及技术创新在内的金融服务创新,甚至成为唤醒占国土面积超一半的中西部区域发展潜力的最强音。但是,对于移动支付的局限性,大部分人可能知之甚少。支付机构由于账户功能不全(无法存取现、对公服务能力弱、跨境支付未全面开放)、限额较低(每年20万限额,单笔也有限额)、其他市场尚未成熟(如在发达国家仍是银行卡为主)等原因,导致目前移动支付除了境内零售支付以外的其他领域,鲜有发展。相较银行,更是存在多方面局限性。虽然支付与银行存在竞合关系,但总体上以银行的补充来定义自我,会显得更有自知之明。

  此外,众所周知在互联网金融专项整治时期,第三方支付业务与P2P网络贷款、众筹等业务相比虽然风险极低,但仍然被一并纳入整治范围,目前针对支付机构的严监管已经常态化,所有业务必须通过银联和网联的转接来完成,并且原本存在银行处的客户备付金100%集中存管至人民银行指定的账户,利息已基本取消,这让不少支付机构一下子失去了盈利的半壁江山,生存可能都成了问题。由于支付机构必须承担向银行缴纳约0.1%的刚性渠道成本,在提现与归还信用卡等环节上,微信支付率先向用户收费,支付宝目前给予用户一定免费转账限额,超出限额部分再收费或者用积分抵扣。但数据显示,自支付宝和微信开始收费后,用户黏性和交易量明显受到影响,很多用户被“倒逼”回银行APP或者官网来完成转账。

  尽管如此,越来越多“增量玩家”进入支付行业,“存量玩家”不断重视支付业务,例如银联云闪付作为国家队,发展已有燎原之势。京东、美团、字节跳动、滴滴等平台公司,都已成立相关支付业务团队。这说明当前支付市场,尽管还存在诸多不足和掣肘,却已成为兵家必争之地,在这一领域,当前活跃着支付宝、财付通、银联商务等超过200家持牌支付机构,是支付行业高速发展和普惠金融的重要推动力量,有人担忧支付宝、财付通会形成垄断或者已经形成垄断,从而影响整个行业的发展。暂不论判断一个行业是否存在垄断的标准是否可以单看市场份额,目前的支付行业入口处并不存在障碍,只要能够合法持牌。好比在西式快餐市场,你无法指责麦当劳、肯德基搞垄断,汉堡王、德克士、甚至乡村基也可以自成一派,自带拥趸,前提是凭借各自的特色吸引受众。

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